הבנת היתרונות והחסרונות של הלוואות fha 203 (k)

למרות שלא פורסמה בהרחבה, תוכנית מגובה פדרלית הנקראת הלוואה FHA 203 (k) עשויה פשוט להיות הכרטיס שלך לביצוע פרויקט שיפוץ הבית הזה. זו גם דרך לעזור לייעל את התהליך כך שלא תבזבזו יותר זמן בשיחה עם המלווים מכם שאתם אדריכלים וקבלנים.

האזהרה העיקרית עם תוכנית זו היא שעליך לאבטח את FHA 203 (k) בזמן שאתה מנהל משא ומתן לרכישת המשכנתא הראשונה של הבית. יש להיזהר כי הלוואת FHA 203 (k) אינה מיועדת לכולם, אפילו לאלה העומדים בתנאי. סיבה אחת היא הקלטת האדומה הבלתי נמנעת שלה. למעשה, HUD מכיר בכך והנהיג תוכנית לאישור יועצים עצמאיים של 203 (k) שיכולים להחליק את התהליך עבורך.

סיכום

"הלוואת שיקומי" הוא הכינוי ל- FHA 203 (k) ביטוח משכנתא.
תוכנית זו מנוהלת על ידי המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני (HUD).
אתה יכול להשיג עד 35, 000 $ לשיפורים (הסכום המינימלי שאתה יכול לקחת הוא 5, 000 $).
עליכם לקחת הלוואה זו במועד הרכישה של הבית.
ההלוואות האדומות קשורות בהלוואה זו, אך ישנם יועצים שיכולים לעזור לך.
אינך יכול לקחת את ההלוואה עבור כל דבר. אתה יכול להשתמש בו רק לפרויקטים לשיפור הבית המותרים, אשר נוטים לרוץ בקווי בטיחות, אינסטלציה, מודרניזציה, הרחבה ועוד.

מהי הלוואה שיקומית של FHA 203 (k)?

אבטחת מימון כשאתה מוצא שבית יהלומי הגלם יכול להיות בעיה אמיתית. בעיני רוחך אתה פשוט יודע שזה יהיה בלוק החסימה, אך המלווים עשויים שלא לחלוק את החזון הזה. גם אם אתה מסוגל להשיג מימון לרכישת הבית, אתה עדיין עומד במשימה המרתיעה של אבטחת מערך המימון השני לשיקום.

הלוואת FHA 203 (k) היא הלוואת משכנתא משולבת ושיפוץ מחדש שהונפקו על ידי מלווים למשכנתאות ובוטחו על ידי HUD. אתה יכול לקבל הלוואה של 35, 000 $ בכדי לשפר את הבית שלך, אך רק עבור מספר מצומצם של פרויקטים לשיפור הבית.

מדוע הממשלה כה נדיבה? זה לא כל כך קשור לנדיבות כמו על התמונה הגדולה והעולמית וכלכלת ארה"ב. באמצעות HUD ותוכנית FHA 203 (k) הממשלה דואגת להחיות או לתחזק קהילות שלמות ולהבטיח שמלאי הבתים הקיימים לא יתקרס. ובכל זאת, אתה יכול ליהנות באופן אישי ממניעים רחבים אלה.

עוזר לפתור את בעיית פער פער

היתרון בתוכנית FHA 203 (k) הוא בכך שהיא ממלאת את ההון העצמי הדרוש לבעלי בתים של בתים שנרכשו לאחרונה.

קניית בית שזקוק לעזרה והבטחת מימון עבורו בו זמנית היא פרדוקס. עליכם לבנות תחילה הון בבית לפני שתוכלו לקחת עליו הלוואה נוספת. ההון בנוי בדרך כלל על ידי פירעון הקרן על ההלוואה בעוד הבית עולה בערכו. זה לוקח זמן.

חלופה פחות רצויה היא לקבל הלוואה לא מאובטחת או חתימה עבור אותה עבודת שיפוץ. גם אם תוכלו לקבל הלוואה לא מובטחת, הריביות יהיו גבוהות בהרבה מאשר אם תקבלו הלוואה שמשתמשת בביתכם כבטוחה.

ללא FHA 203 (k), בעלי בתים בדרך כלל ימצאו תחילה בית שזקוק לטיפול אוהב. בשלב הבא הם פונים לקבלת הלוואת משכנתא ראשונה המכסה רק את מחיר הרכישה של הבית. למרות שזה נראה אידיאלי, הלווים אינם יכולים לבקש להוסיף 35, 000 $ נוספים להלוואת המשכנתא הראשונה. הלוואות משכנתא ראשונות מכסות רק את מחיר הרכישה ולא יותר מזה. לאחר רכישת הבית ולאחר שהיה ברשותו של הבית תקופה מסוימת, היה בעל הבית מבקש לקבל משכנתא שנייה, הלוואת הון ביתית או HELOC (קו אשראי ביתי) כדי לשלם עבור השיפוצים.

מה שעושה HUD / FHA הוא למלא את אותו פער בין ההון הנוכחי של הבית לסכום ההלוואה על ידי ביטוח ההלוואה. בעיקרו של דבר, זה כמו הדוד העשיר שנכנס פנימה ואומר "אני אתפקם כממלא את ההלוואה הזו עד שניתן יהיה לשפר את הבית."

יתרונות

אתה מקבל הלוואת משכנתא ראשונית אחת לכיסוי רכישה ושיפוץ הבית המיועד שלך. זה חוסך לך ליטול שתי הלוואות נפרדות.
הלוואה זו משמשת כדחיפה טובה להתחיל בעבודות שיפוץ. מכיוון שהתוכנית מצפה שתשתמש בכסף לשיקום, עליך להתחיל תוך זמן סביר. זה נמנע מתמהמה של שנים.
שלא כמו חלק מהלוואות שיש להן תקופות פירעון קצרות, הלוואות FHA 203 (k) מקבילות לאורך משכנתא. לדוגמה, אם יש לך משכנתא מסורתית למשך 30 שנה, יש לך גם 30 שנה להחזיר את חלק השיפוץ של ההלוואה.

חסרונות

בגלל דרישות התוכנית, תקופת סגירת ההלוואות בדרך כלל תהיה ארוכה יותר מאשר בהלוואה רגילה. תקופות הסגירה נעות בין 60 ל- 90 יום.
הבחירה שלך במלווים מוגבלת. במקום זאת, אתה צריך לעבוד מחוץ לרשימת המלווים המאושרים של FHA 203 (k) של HUD.
מדובר בכמות משמעותית של קלטת אדום. כדי להיות זכאי להלוואה, תצטרך להגיש הצעה מפורטת, כולל ציורים ארכיטקטוניים.

רשימת השיפוצים המותרים

רשימת השיפוצים המותרים נשמעת בהתחלה. אך קחו בחשבון שאפשר למתוח הגדרות אלה ועדיין להישאר שיפוצים לגיטימיים. באופן כללי, HUD חושש כי 203 (ק) כסף לא ישמש ל"פריטי יוקרה ושיפורים ", כפי שהם מכנים זאת.

עם זאת הם גם מדגישים כי "ציור, תוספות לחדר, סיפונים ופריטים אחרים, גם אם הבית אינו זקוק לשיפורים אחרים" ייפולו במסגרת 203 (k). פרויקטים מורשים:

שיפוצים עבור נכה
מודרניזציה של בית מיושן
שיפור יעילות האנרגיה של הבית שלכם
גינון ועבודות חוץ אחרות באתר
התקנה או החלפה של גג, מרזב ומורד הכניסה למטה
שינוי מבנה הבית ו / או שחזור הבית
ביטול סכנות בטיחות
שיפורים אסתטיים
שיפורי אינסטלציה, כולל עבודות מערכת בארות ספיגה
תוספות / החלפות רצפה (כולל טיפולי רצפה)

האם FHA 203 (k) היא הלוואת נס?

לכאורה, הלוואת השיקום של FHA 203 (k) (המכונה לעתים קרובות בטעות הלוואת 201k) יכולה להיראות כמו נס. אחרי הכל, אתה מקבל כסף לקנות את הבית וכסף נוסף כדי לשפץ את הבית, ואתה מקבל הכל מייד. עם זאת, חשוב לזכור כי:

זו עדיין הלוואה, לא מענק. יש להחזיר אותו, אם כי יש לך את כל אורך ההלוואה כדי להחזיר אותה.
מכיוון שזו הלוואה, הריבית מחויבת. אתה רוצה להתייעץ עם לוח התשלומים כדי לראות כמה ריבית כוללת הלוואה זו עולה לך לכל אורך חיי ההלוואה.
בשל תקופת הסגירה הארוכה יותר, FHA 203 (k) עשוי שלא לעזור לך בשוק תחרותי ביותר בו אתה צריך לרכוש במהירות וללא סיבוכים.